Credite ipotecare
Creditul ipotecar este un
credit destinat achizitionarii unuia sau mai multor imobile, care pot fi:
apartamente in blocuri, case de locuit, case de vacanta, terenuri, precum si
construirii, renovarii si extinderii imobilelor. Un credit ipotecar se acorda
in euro sau lei.
Descrierea unui credit ipotecar:
- Valoarea unui credit ipotecar
este de minim 3.000 euro. Un credit garantat nu are limita maxima,
aceasta se calculeaza in raport cu capacitatea de rambursare a
solicitantului de credit ipotecar (gradul de indatorare) si in raport cu
valoarea imobilului adus in garantie pentru un credit ipotecar(LTV).
- Perioada de rambursare- poate
fi de la 3 ani pana la 35 de ani.
- Venituri acceptate- salarii( inclusiv prime, bonusuri si
alte venituri asimilate salariilor), venituri din activitati independente,
venituri din dividende, pensii, chirii, drepturi de autor,
contracte de management, salarii obtinute in strainatate, diurne, bonuri
de masa, etc.
- Gradul de indatorare
reprezinta ratele lunare aferente creditelor solicitantului si pot ajunge
pana la 60%
din veniturile lunare. Gradul de indatorare se stabileste separat pentru
fiecare solicitare de credit ipotecar in functie de scoringul
solicitantului.
- Avansul la un credit
ipotecar - este de minim 15% pentru un credit ipotecar in lei si de minim
25% pentru un credit ipotecar in euro. Avansul reprezinta suma platita de
client in completare la un credit ipotecar pentru achizitia imobilului. Cu
cat avansul este mai mare, cu atat dobanda creditului este mai mica.
- Codebitori acceptati la un
credit ipotecar - pot aplica impreuna cu solicitantul pentru a ridica
sansele de obtinere a unui credit ipotecar. Pot fi codebitori din cadrul
familiei solicitantului de credit ipotecar - sot/sotie, frati/surori,
parinti, sau chiar orice alta persoana din afara familiei solicitantului
de credit ipotecar (prieteni, colegi, etc).
Documente necesare obtinerii unui credit ipotecar:
- Actele de identitate (BI/CI)
pentru solicitantul; sotia/sotul solicitantului de credit ipotecar(daca
este casatorit(a)); codebitor (daca este cazul).
- Certificat de casatorie -
daca este casatorit.
- Documente privind
angajamentele de plata - alte credite ipotecare sau orice fel de credite
pe care solicitantul le detine in momentul solicitarii unui credit
ipotecar (daca este cazul).
- Actele de proprietate asupra
imobilului pe care se pune ipoteca, sau care se achizitioneaza prin credit
ipotecar, precum si orice documente care sunt necesare pentru procesul de
evaluare (plan cadastral, extras de carte funciara, etc).
- Dovada veniturilor
solicitantului de credit ipotecar, sotului/sotiei acestuia (daca la
calculul bugetului se iau in considerare veniturile pe familie).
Dobanda anuala la un credit ipotecar
- poate fi fixa in primii ani si apoi variabila, sau variabila pe toata durata
creditului, modificarea acesteia facandu-se in
functie de indicele IRCC sau EURIBOR.
Comisioane si taxe
bancare aplicabile- in functie de banca aleasa, pot fi comisioane de analiza a
dosarului de credit ipotecar, comisioane de evaluare a imobilului adus in
garantie, comisioane de administrare a unui credit ipotecar. Noi va vom indruma
sa alegeti un credit ipotecar cu comisioanele cele mai mici, sau pe cele pe
care le doriti cel mai putin (De ex: credit ipotecar fara comision de analiza,
etc).
Rambursare
anticipata a unui credit ipotecar - partiala sau totala - este posibila la
solicitarea clientului si cu acordul bancii.
Asigurari
aplicabile la un credit ipotecar- unele banci solicita asigurare de viata
pentru solicitant si asigurarea imobilului adus in garantie.
Alte costuri care se regasesc la un credit ipotecar:
- Costuri notariale -
obtinerea extrasului de carte funciara in vederea ipotecarii imobilului
achizitionat prin credit ipotecar, taxele de autentificare a contractului
de vanzare cumparare cu ipoteca si inregistrarea ipotecii la cartea
funciara.
- Taxa de inregistrare la
Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare a cesiunii asigurarii
imobiliare si, dupa caz, a garantiei reale mobiliare asupra
disponibilitatilor din conturi si a garantiei reale mobiliare asupra
veniturilor viitoare.
- Comision de realizare a
raportului de evaluare pentru imobilului adus in garantie la un credit
ipotecar.
- Alte conditii - solicitantul
trebuie sa fie cetatean roman cu domiciliul stabil in Romania, cu varsta
mai mare de 21 ani
si mai mica de 70 de ani la data rambursarii totale a unui credit
ipotecar, sa nu inregistreze debite sau alte obligatii neachitate la
scadenta catre banci sau alte institutii
dinanciare non-bancare la data solicitarii creditului, sa realizeze punctajul
impus de sistemul de evaluare a riscului.
Avantaje:
- Perioada lunga de
rambursare;
- Posibilitatea obtinerii unor
sume mai mari decat in cazul unui credit de nevoi personale ;
- Dobanzile unui
credit ipotecar sunt mai mici in comparatie cu dobanzile creditelor de
nevoi personale ;
- Posibilitatea rambursarii
anticipate;
- Posibilitatea unor
investitii imobiliare prin contractarea unui credit ipotecar;
- Este posibila o refinantare
unui credit ipotecar in conditii mai bune de creditare;
- Construirea locuintelor in
regie proprie prin credit ipotecar de constructie.
Garantii constituite la un credit ipotecar:
Ipoteca de rang I in favoarea bancii
constituita pe unul sau mai multe imobile aflate in proprietatea solicitantului
de credit ipotecar, ori a unor terte persoane (familie, rude, prieteni,
cunostinte).
Un credit ipotecar
este acelasi lucru cu un credit imobiliar, cu diferenta ca in cazul unui credit
ipotecar se va pune ipoteca pe imobilul care se cumpara, iar la creditul
imobiliar se poate pune ipoteca si pe alt imobil aflat in proprietatea
solicitantului sau a altei persoane.
Pentru fiecare
client putem negocia conditiile de finantare ale unui credit ipotecar mai bune
decat cele standard, in functie de profilul acestuia.